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人生的风险管理有哪些

作者:待查 来源:网络 推荐讲师:安越 发表于:2018-08-01

  

人的一生中可能出现种种风险,对这些风险做出分类、规整,再进行优先级排序,就是人生分先的基本管理雏形。

 

个人和家庭面临的、可以通过保险产品来进行管理的风险,大致可以分成三大类:

 

第一是人身风险,也就是我们的身体可能发生的“生老病死残”相关的风险。

 

第二是财产风险,也就是我们的房屋、贵重物品等财产遭受损失的风险。

 

第三是责任风险,也就是我们可能对别人的身体、财产造成损失而负有赔偿责任的风险。

 

人身、财产和责任这三大类风险中,又有许许多多的子类别,例如:人身险又可以分为三大类,和寿命相对应的死亡风险,和健康相对应的健康风险,以及和养老相对应的长寿风险。

 

死亡风险中,按死亡的时间划分来看,也特别侧重于早亡风险。

 

而健康风险中,子类别就更多,例如重大疾病、一般疾病、残疾而失去工作能力、失去生活自理能力等等。

 

这么多的风险,没一种是让人省心的,想想都头疼,让大家去做negative visualization,我想可能也有些强人所难,所以我帮大家系统的梳理一些这些风险。

 

在帮助大家逐一识别这些风险之前,首先要介绍一下我们一般该如何衡量风险。

 

风险在通常的理解里是遭受损失的可能性。但是风险的衡量,却有两个维度,一是损失或者风险事件发生的可能性,二是损失的严重性、损失的程度。如果大家学过概率论的话,风险的衡量,大致就可以理解为损失的期望值,也就是损失的严重程度乘以损失发生的概率。

 

例如,拿意外受伤做个例子,意外发生的概率可能比较小,意外受伤的损失程度也有可能比较小,而意外导致身故的情况,损失程度非常大,但是发生这种严重意外的概率却非常小。

 

我以下所罗列的各种风险,对其排序的顺序,就是按照这种风险的衡量方法进行排序的。

 

对于个人和家庭而言:

 

人身风险>财产风险>责任风险

 

人身风险

 

风险最大的人身风险

 

是早亡或者全残的风险

 

尤其是家庭顶梁柱,家庭主要收入来源的过早身故或者全残,会导致家庭失去赚钱的能力,没钱维持一定的生活水平,发生的概率累积到退休之前也不低,是最为严重的风险。所以,全球所有的理财教科书,都把定期寿险作为首要推荐的人寿保险。

 

第二大人身风险

 

是罹患重大疾病的风险

 

这将导致巨大的医疗费用,治疗期间失去工作收入。发生的可能性和损失严重程度都非常显著。

 

第三大人身风险

 

是由于疾病或者意外遭受部分残疾

 

家庭赚钱的能力受到严重消减,发生的风险大,损失程度也大。

 

第四大人身风险

 

是罹患一般疾病

 

导致医疗费用和一定的收入损失,这种风险发生的概率非常大,但是财务损失程度一般而言不是特别大。

 

第五大人身风险

 

是活得太长寿了

 

退休时存的钱不够养老。这种风险非常复杂,和金融、经济风险,个人投资能力等等,都非常相关,量化起来,也更加因人而异。

 

财产风险

 

对个人和家庭而言,财产风险主要是住房发生火灾、遭遇天灾或偷盗的风险,开车的车主发生车祸的风险。

 

责任风险

 

个人责任险主要也是和车辆相关的第三方责任险。部分职业例如医生、律师等,也可能需要应对由于专业疏忽导致的赔偿风险。

 

对于个人和家庭而言,最重要的资产就是赚钱的能力,我们保险,自然就要从保护自己最重要的资产着手,所以,定期寿险、失能保险这些保护我们赚钱的能力、保护我们人力资本的保险,在成熟市场都非常普及,只是在中国,保险业还非常不成熟,所以这些产品都非常边缘化,不流行。

 

人生有风险,生活须谨慎。衡量风险、重视风险,才能有效降低风险、避免风险,拥有健康幸福生活。

 

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